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北工大的战友们
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5/11/2008 二十八星宿 作为古人推论日时吉凶的一个重要理论依据，二十八宿的起源很早，最初是古人用作观测日、月、五星运行坐标的二十八组恒星（或称星座）。
二十八星宿,又名二十八舍或二十八星,它把南中天的恒星分为二十八群,且其沿黄道或天球赤道（地球赤道延伸到天上）所分布的一圈星宿，它分为四组，又称为四象、四兽、四维、四方神，每组各有七个星宿，其起源至今尚不完全清楚。
最初是古人为比较日、月、金、木、水、火、土的运动而选择的二十八个星官，作为观测时的标记。“宿”的意思和黄道十二宫的“宫”类似，是星座表之意。表示日月五星所在的位置。到了唐代，二十八宿成为二十八个天区的主体，这些天区仍以二十八宿的名称为名称，和三垣的情况不同，作为天区，二十八宿主要是为了区划星官的归属。 二十八宿从角宿开始，自西向东排列，与日、月视运动的方向相同： 东方称青龙：角木蛟 亢金龙 氐土貉 房日兔 心月狐 尾火虎 箕水豹； 南方称朱雀：井木犴 鬼金羊 柳土獐 星日马 张月鹿 翼火蛇 轸水蚓； 西方称白虎：奎木狼 娄金狗 胃土雉 昴日鸡 毕月乌 觜火猴 参水猿； 北方称玄武：斗木獬 牛金牛 女土蝠 虚日鼠 危月燕 室火猪 壁水獝。 古人觉得恒星相互间的位置恒久不变，可以利用它们做标志来说明日、月、五星运行所到的位置。经过长期观测，古人先后选择了黄道赤道附近的二十八个星宿作为坐标。因为它们环列在日、月、五星的四方，很像日、月、五星栖宿的场所，所以称作二十八宿。古人还把二十八宿分为东、南、西、北四宫，每宫七宿，各宫分别将所属七宿连缀想象为一种动物的形象，以为是“天之四灵，以正四方”。东宫苍龙所属七宿是：角、亢、氐、房、心、尾、箕；南宫朱雀所属七宿是：井、鬼、柳、星、张、翼、轸；西宫白虎所属七宿是：奎、娄、胃、昂、毕、觜、参；北宫玄武（龟蛇）所属七宿是：斗、牛、女、虚、危、室、壁。
二十八宿不仅是观察日、月、五星位置的坐标，其中有些星宿还是古人测定岁时、季节的观测对象。如初昏时参宿在正南就是春季正月，心宿在正南就是夏季五月，等等。二十八宿环绕在天体大气象里面，周而复始的运行不停，分别主掌东、西、南、北四方天象，以分昼夜、寒暑的交替和阴阳气数的变化。久而久之，二十八星宿被赋予了不同内容的吉凶寓意，以附会民间大千世界的风起云涌，于是便成为古人择日选时又一重要理论依据。 二十八宿的说法不仅在中国，而且在古印度、古罗马等文化古国都有，只是名称和意义不尽相同。二十八宿轮流值日以断吉凶的渊源，现已难详考，南宋的历书就已采用这种值日法。后来，民间术士又配以二十八种禽兽，进一步发展了二十八星宿的吉凶内涵。 一、东方苍龙七宿 1、角宿： 属木，为蛟。为东方七宿之首，有两颗星如苍龙的两角。龙角，乃斗杀之首冲，故多凶。 角宿值日不非轻，祭祀婚姻事不成，埋葬若还逢此日，三年之内有灾惊。 2、亢宿： 属金，为龙。是东方第二宿，为苍龙的颈。龙颈，有龙角之护卫，变者带动全身，故多吉。 亢宿之星事可求，婚姻祭祀有来头，葬埋必出有官贵，开门放水出公侯。 3、氐宿： 属土，为貉（即狗獾）。氐，为根为本，如木之有根始能往上支天柱、往下扎深根，但当其根露现时即是冬寒草木枯黄之时。《史记》记载：“氐，东方之宿，氐者言万物皆至也。”氐宿是东方第三宿，为苍龙之胸，万事万物皆了然于心。龙胸，乃龙之中心要害，重中之重，故多吉。 氐宿之星吉庆多，招得横财贺有功，葬埋若还逢此日，一年之内进钱财。 4、房宿： 为日，为兔。为东方第四宿，为苍龙腹房，古人也称之为“天驷”，取龙为天马和房宿有四颗星之意。龙腹，五脏之所在，万物在这里被消化，故多凶。 房宿值日事难成，办事多半不吉庆，葬埋多有不吉利，起造三年有灾殃。 5、心宿： 为月，为狐。为东方第五宿，为苍龙腰部。心为火，是夏季第一个月应候的星宿，常和房宿连用，用来论述“中央支配四方”。龙腰，肾脏之所在，新陈代谢的源泉，不可等闲视之，故多凶。 心宿恶星元非横，起造男女事有伤，坟葬不可用此日，三年之内见瘟亡。 6、尾宿： 属火，为虎。为东方第六宿，尾宿九颗星形成苍龙之尾。龙尾，是斗杀中最易受到攻击部位，故多凶。 尾宿之日不可求，一切兴工有犯仇，若是婚姻用此日，三年之内有悲哀。 7、箕宿： 属水，为豹。为东方最后一宿，为龙尾摆动所引发之旋风。故箕宿好风，一旦特别明亮就是起风的预兆，因此又代表好调弄是非的人物、主口舌之象，故多凶。 箕宿值日害男女，官非口舌入门来，一切修造不用利，婚姻孤独守空房。 二、北方玄武七宿 8、斗宿： 属水，为獬。为北方之首宿，因其星群组合状如斗而得名，古人又称“天庙”，是属于天子的星。天子之星常人是不可轻易冒犯的，故多凶。 斗宿值日不吉良，婚姻祭祀不吉昌，葬埋不可用此日，百般万事有灾殃。 9、牛宿： 属金，为牛。为北方第二宿，因其星群组合如牛角而得名，其中最著名的是织女与牵牛星，虽然牛郎与织女的忠贞爱情能让数代人倾心感动，然最终还是无法逃脱悲剧性的结局，故牛宿多凶。 牛宿值日利不多，一切修造事灾多，葬埋修造用此日，卖尽田庄不记丘。 10、女宿： 属土，为幅（蝠）。为北方第三宿，其星群组合状如箕，亦似“女”字，古时妇女常用簸箕颠簸五谷，去弃糟粕留取精华，故女宿多吉。 女宿值日吉庆多，起造兴工事事昌，葬埋婚姻用此日，三年之内进田庄。 11、虚宿： 为日，为鼠。为北方第四宿，古人称为“天节”。当半夜时虚宿居于南中正是冬至的节令。冬至一阳初生，为新的一年即将开始，如同子时一阳初生意味着新的一天开始一样，给人以美好的期待和希望，故虚宿多吉。 虚宿值日吉庆多，祭祀婚姻大吉昌，埋葬若还逢此日，一年之内进钱财。 12、危宿： 为月，为燕。为北方第五宿，居龟蛇尾部之处，故此而得名“危”（战斗中，断后者常常有危险）。危者，高也，高而有险，故危宿多凶。 危宿值日不多吉，灾祸必定注瘟亡，一切修营尽不利，灾多吉少事成灾。 13、室宿： 属火，为猪。为北方第六宿，因其星群组合象房屋状而得名“室”（象一所覆盖龟蛇之上的房子），房屋乃居住之所，人之所需，故室宿多吉。 室宿值日大吉利，婚姻祭祀主恩荣，葬埋苦还逢此日，三年必定进田庄。 14、壁宿： 属水，为犭俞。为北方第七宿，居室宿之外，形如室宿的围墙，故此而得名“壁”。墙壁，乃家园之屏障，故壁宿多吉。 壁宿之星好利宜，祭祀兴工吉庆多，修造安门逢此日，三朝七日进钱财。 三、西方白虎七宿 15、奎宿： 属木，为狼。为西方第一宿，有天之府库的意思，故奎宿多吉。 奎宿值日好安营，一切修造大吉昌，葬埋婚姻用此日，朝朝日日进田庄。 16、娄宿： 属金，为狗。为西方第二宿，娄，同“屡”，有聚众的含意，也有牧养众畜以供祭祀的意思，故娄宿多吉。 娄宿之星吉庆多，婚姻祭祀主荣华，开门放水用此日，三年之内主官班。 17、胃宿： 属土，为雉。为西方第三宿，如同人体胃之作用一样，胃宿就象天的仓库屯积粮食，故胃宿多吉。 胃宿修造事亨通，祭祀婚姻贺有功，葬埋若还逢此日，田园五谷大登丰。 18、昴宿： 为日，为鸡。为西方第四宿，居白虎七宿的中央，在古文中西从卯，西为秋门，一切已收获入内，该是关门闭户的时候了，故昴宿多凶。 昴宿值日有灾殃，凶多吉少不寻常，一切兴工多不利，朝朝日日有瘟伤。 19、毕宿： 为月，为鸟。为西方第五宿，又名“罕车”，相当于边境的军队，又“毕”有“完全”之意，故毕宿多吉。 毕宿造作主兴隆，祭祀开门吉庆多，一切修造主大旺，钱财牛马满山川。 20、觜宿： 属火，为猴。为西方第六宿，居白虎之口，口福之象征，故觜宿多吉。 觜宿值日主吉良，埋葬修造主荣昌，若是婚姻用此日，三年之内降麒麟。 21、参宿： 属水，为猿。为西方第七宿，居白虎之前胸，虽居七宿之末但为最要害部位，故参宿多吉。 参宿造作事兴隆，富贵荣华胜石崇，葬埋婚姻多吉庆，衣粮牛马满家中。 四、南方朱雀七宿 22、井宿： 属水，为犴（即驼鹿）。为南方第一宿，其组合星群状如网，由此而得名“井”（井字如网状）。井宿就象一张迎头之网，又如一片无底汪洋（请参阅神话传说中的“精卫填海”故事），故井宿多凶。 井宿值日事无通，凶多吉少有瘟灾，一切所求皆不利，钱财耗散百灾非。 23、鬼宿： 属金，为羊。为南方第二宿，犹如一顶戴在朱雀头上的帽子，鸟类在受到惊吓时头顶羽毛成冠状，人们把最害怕而又并不存在的东西称作“鬼”，鬼宿因此而得名，主惊吓，故多凶。 鬼宿值日不非轻，一切所求事有惊，买卖求财都不利，家门灾祸散零丁。 24、柳宿： 属土，为獐。为南方第三宿，居朱雀之嘴，其状如柳叶（鸟类嘴之形状大多如此），嘴为进食之用，故柳宿多吉。 柳宿修造主钱财，富贵双全入家来，葬埋婚姻用此日，多招福禄主荣昌。 25、星宿： 为日，为马。为南方第四宿，居朱雀之目，鸟类的眼睛多如星星般明亮，故由此而得名“星”。俗话说“眼里不揉沙子”，故星宿多凶。 星宿值日有悲哀，凶多吉少有横灾，一切兴工都不利，家门灾祸起重重。 26、张宿： 为月，为鹿。为南方第五宿，居朱雀身体与翅膀连接处，翅膀张开才意味着飞翔，民间常有“开张大吉”等说法，故张宿多吉。 张宿之星大吉昌，祭祀婚姻日久长，葬埋兴工用此日，三年官禄进朝堂。 27、翼宿： 属火，为蛇。为南方第六宿，居朱雀之翅膀之位，故而得名“翼”，鸟有了翅膀才能腾飞，翼宿多吉。 翼宿值日主吉祥，年年进禄入门堂，一切兴工有利益，子孙富贵置田庄。 28、轸宿： 属水，为蚓。为南方第七宿，居朱雀之尾，鸟儿的尾巴是用来掌握方向的。古代称车箱底部后面的横木为“轸”，其部位与轸宿居朱雀之位相当，故此而得名。轸宿古称“天车”，“轸”有悲痛之意，故轸宿多凶。
轸宿凶星不敢当，人离财散有消亡，葬埋婚姻皆不利，朝朝日日有惊慌。 二十八宿所属吉凶各派说法不一，且世上没有绝对的吉与凶，故以上所编创内容仅作择吉时参考之用。 以二十八宿轮流值日记日法，是以一宿代表一日，二十八宿代表二十八日，周而复始。二十八日为一个周期，正好四个星期轮流一个周期。故可根据以下歌诀核对历书上二十八宿印的对不对，只要看那位星宿上是星期几（其对应关系是永远不变的），就可以了。 四 五 六 日 一 二 三 角 亢 氐 房 心 尾 箕（东方七宿） 斗 牛 女 虚 危 室 壁（北方七宿） 奎 娄 胃 昂 毕 觜 参（西方七宿） 井 鬼 柳 星 张 翼 轸（南方七宿） 4/14/2008 Linux中和谐强大的应用程序Office 程序 - OpenOffice OpenOffice 包含一个字处理程序，一个电子表格，取代 Power Point 的演示程序，取代 Access 的数据库程序，另外，你可以用来化矢量图，编辑数学公式。 Outlook - Evolution Evolution 支持标准 Internet 协议，如，POP3, SMTP, IMAP, LDAP 等，支持 CalDAV 日历服务，允许你轻松导入导出数据并和其他人共享。 Windows Notepad - Kate 或 Gedit 运行 KDE 桌面的 Linux（SuSE Linux）包含一个非常好用的 Kate 程序，Gnome 环境下（Ubuntu），你可以使用 Gedit，它们都可以完美地取代 Notepad。 Microsoft Publisher - Scribus Scribus 可以帮助你根据相应模板设计邮件，手册，以及演示用幻灯片，甚至可以将结果导出到标准 PDF 文件。 Internet Explorer - Konqueror Firefox 和 Opera 都有 Linux 本地版本，如果你想更多功能， KDE 桌面下的 Konqueror 类似于 Windows 下的资源管理器，同时可以当作很好的浏览器使用。 AIM - Pidgin 和 Kopete AOL 也提供 Linux 下的客户端，但 Pidgin （即 Gaim）允许你连接更多网络，包括 AIM, Google Talk, ICQ, MSN 以及 Yahoo Messenger。如果你使用 KDE 桌面，你可以使用 Kopete。 BitTorrent - Azureus Azureus BT 客户端允许你在 Linux 环境下分享文件，象 BT 一样。 Skype - Ekiga Skype 本身也提供 Linux 下的版本，但在 Linux 中，你可以使用更好的 Ekiga 进行 VoIP 应用，甚至拨打普通电话，和 Skype 不同的是， Ekiga 不会用你的计算机中继别人的数据包。 Windows Media Player - Amarok 或 VLC Amarok 和 WMP 以及 Winamp 等等播放程序一样，允许你建立音乐库并播放它们，你可以播放 CD,建立播放列表，将歌曲拷贝到 MP3 播放器，或者在线收听网络电台。 但 Amarok 不支持视频播放，要播放视频，你可以使用 VLC，支持几乎所有视频，音频格式，包括在线视频以及 DVD,CD。 Nero - K3B K3B 和 Nero 的功能几乎没什么区别，可以烧录 CD, DVD，支持 iso 格式直接烧录。 Windows Media Center - MythTV MythTV 支持主流的视频捕捉卡（包括 HDTV），可以帮助你建立家庭媒体中心，录制视频节目。 Photoshop - GIMP 或 Krita GIMP 毁誉参半，它和 Photoshop 一样强大，但上手有些难，如果你习惯了 Photoshop，可以试试 GIMPshop，一个 GIMP 的修改版本，模拟了 Photoshop 操作界面。如果你只想在 Linux 下进行简单的图象编辑，可以试一下 Krita，对初学者更容易一些。 Partition Magic - GParted 对磁盘分区进行操作应该是操作系统最基本的工具，但 Windows 下竟然要靠第三方软件，在 Linux 下，你可以使用 Gparted，磁盘分区的所有操作都包含在里面了。 4/5/2008 淘宝上的买家与卖家
内蒙特产 内蒙古风干牛肉干 斤/35元
4/1/2008 招商银行与马蔚华 2008年3月19日招商银行发布了2007年全年财报，应该说得益于07年的大环境，银行业的业绩普遍理想，但是招商银行仍有醒目之处，利润同比增长124.36%……网上银行战略进入收获期。 一个银行家的成长 马蔚华，1949年6月20日出生，辽宁省锦州市人。 1968年，对应于时代背景，高中毕业后的马蔚华被安排到辽宁省北镇县插队。四年之后回城，随后他成为锦州铁路局大虎山工务段的一名工人。 1977年，中国恢复了高考制度，马蔚华决定尝试生活中的变化，1978年他考入了吉林大学经济系国民经济管理专业。吉林大学的前身是始建于1946 年的东北行政学院，一度被命名为东北人民大学，1960年被列为国家重点大学。顺便一提的是，施正荣和谭智同一时期也在吉林大学就读。 1982年，大学毕业后，马蔚华被分配到辽宁省计委(发改委的前身)工作，很快被提升为副处长，随后再次被提升为正处级的副秘书长。1985年6月，马蔚华被抽调到辽宁省委办公厅担任处长。两年后平调安徽省委办公厅。 期间，他在1986年获得吉林大学经济学的硕士学位。 1988年5月，马蔚华在事业上有一个重大转变，调入北京中国人民银行，后担任办公厅副主任。随后，他亲历了中国面临改革开放以来最严重的通货膨胀，以及金融管理部门对此的应对。1990年3月起他开始担任中国人民银行计划资金司副司长。 1988年，海南建省，在经历初期较为粗放的发展之后，金融管理成为一个亟待提升的问题。1992年，马蔚华从北京来到海南出任中国人民银行海南省分行行长、党组书记，同时兼任国家外汇管理局海南分局局长。 马蔚华对经济学的兴趣与日俱增，在海南期间，从1993开始，他利用了四年时间攻读了西南财经大学的经济学博士学位。西南财经大学原名四川财经学院，是中国办学历史悠久的综合性财经大学之一。从1985年到2000年的15年中，西南财经大学被确立为中国人民银行总行直属的，唯一的重点院校。 1999年，马蔚华的事业再次有了新的变化，新年亦始，他被调任到深圳的招商银行，出任行长。此时，银行系统的背景是，财政部刚刚通过发行特别国债向工、农、中、建四大行注资，而用于清理银行不良债权的四大资产管理公司随后成立，中国银行系统改革正拉开帷幕。 历史悠久的年轻银行 招商银行，“招商”二字背后实在有太过丰富的内涵。 [轮船招商局] 鸦片战争之后，中国开展洋务运动。北洋大臣、直隶总督李鸿章力主设立轮船招商局，随后得到同治皇帝的批准。1873年1月轮船招商局成立。资金来源是清政府借款20万串，随后开始招募集股。初期主要业务是长江航运，和贯通中国南北的海运，以替代落后的漕运。 1877年招商局收购美商旗昌轮船公司全部25艘轮船，规模开始扩张。到1911年辛亥革命前招商局拥有的船运总吨位达到4.9万吨。 招商局曾投资创办了一批工商企业，创造了众多中国第一：中国第一家银行─中国通商银行，第一家保险公司─保险招商局，第一家大型煤矿─开平矿务局，第一家大型纺织企业─上海机器织布局。 中国通商银行于1897年5月27日由盛宣怀主持在上海外滩6号(今天的中山东一路6号)成立，最初的实收资本金为250万两，轮船招商局及李鸿章等官员为其主要股东。银行的管理体制参照了当时汇丰银行的管理办法。该行成立之初，当局即授予发行银元、银两的特权。 1930年，当时的中华民国政府将招商局收归国有，并于1932年划归交通部。抗战胜利后，招商局发展迎来又一轮高潮，购买国外船只达到106艘。1948年8月，当时的政府再次改组招商局，将一半股份出售。1949年，中华人民共和国政府接管了招商局在大陆的全部资产，而迁往香港的招商局全体员工于1950年1月13日宣告起义。 今天的招商局集团是国家驻港大型企业集团，总部亦设立在香港，据2004年的统计，拥有资产超过6000亿元。 [招商银行] 1978年底，当时的招商局常务副董事长袁庚向中央提交了一份报告，建议建立蛇口工业开发区，以结合香港的资金技术和国内的劳动力。建议被采纳。 1984年，蛇口组建了蛇口区管理局，虽然仍隶属深圳，但是主要政府领导由工业区产生，有相当独立的自治权。袁庚在蛇口试行无记名民主选举，选民每两年对管委会委员投一次信任票，不过半数者自动离任。 顺便一说的是，改革开放之初的著名口号，“时间就是金钱，效益就是生命。”就源自于蛇口。 在吸引了数百家企业介入之后，相应金融服务的需求就凸现出来了。1987年4月8日，招商银行在蛇口成立。在最初的工商营业执照中，注册资本为一亿元，法人代表为王世桢，地址则在蛇口招商路北十栋。不只是招商银行，稍后，1988年3月，平安保险公司成立。最初的时候主要的业务是打理蛇口的退休基金。 另一家今天非常重要的的企业中国联通，也是蛇口区管理局以招商局的名义连同其他企业共同发起成立的。 作为改革最初的尝试，蛇口让招商银行和平安保险，另外还有南山港务开发公司率先实行股份制。招商银行后来被定义为是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。 一网通 上世纪90年代开始，各家商业银行开始发行借记卡，这一新型的结算工具被用来替代存折，招商银行于1995年7月推出了“一卡通”，这一借记卡最初为金色背景，熊猫图案。 招商银行最早的时候只有九家分行，对应九个网点，虽然规模小，但是系统规划统一，一卡通在普通分行可以通存通兑。马蔚华事后总结：这是对存折的一场革命。 上世纪90年代末期，互联网逐渐为年轻一代所熟悉，1999年9月招商银行在国内首家全面启动网上银行——“一网通”，一卡通的客户可以通过在线的方式管理自己的账户，划转定期存款、缴纳水电费等等。当时互联网结算方式匮乏，“一网通”成为最初的支持者。马蔚华强调：互联网这个事前所未有，老银行、大银行、小银行是同时遇到的，大家都是在一个起跑线上。 2000年3月，中国大学生电脑节，招商银行在45所高校开展营销活动，向大学生面对面介绍“一网通”，使这一热衷于接受新事物的群体了解这项服务和服务背后的银行。 实际上“一网通”在招商银行的目标受众中形成了一个很清新并且有些前卫的形象，这并非是偶然获得，这是招商银行目标的一部分。马蔚华对此有非常精辟的见解：LV(路易威登)怎么样啊？信任它，背上它就舒服，特别是女同志，是一种身份。品牌致胜，诚信为本，另外也代表一种文化。 的确如此，互联网对业务的影响是一个方面，但是在互联网初期一些企业迅速确立了自己的品牌，这往往被忽略。 到2006年年底，依托于“一网通”的招商银行一卡通，已经累计发行了近4千万张，每张的平均存款是6400元，招商银行网站强调：卡均存款余额是全国平均水平的2.5倍。总计达三千亿的储蓄，这个数字占了当时招商银行整个存款的40%，并且重要的是，主要以活期等低息的形式存在，是银行低成本的资金来源。 [上市] 在2000年左右的时候，关于招商银行是否分拆网络业务上市是一个热门话题。几年后在接受《粤港信息日报》采访时，马蔚华回忆：在网络热潮的时候，董事会希望分拆上市，当时他也觉得是一个选择，但是存在一个顾虑，业务如何实现分拆？ 随后他同投行进行了反复沟通，投行颇愿意运作招商银行的分拆上市，但是也提出一些问题，未来网上银行同线下银行的关系如何处理？接下来，他又同美国的银行界同业交换了看法……最后，他得出结论，就银行业来说，“鼠标+水泥”可能是最合适的方式，随后马蔚华向董事会建议，放弃分拆网络业务上市。 网络股泡沫很快破灭，“实践证明，如果分拆上市，很可能会像网络股一样跌得一塌糊涂，最后还会影响整体上市。”马蔚华事后总结。 2002年3月19日，招商银行向社会公开发行15亿股A股。4月9日招商银行(600036)A股在上交所挂牌上市，成为内地第4家上市的商业银行，也是内地第一家采用国际会计标准上市的银行。 上市后拿到107亿的资本金，资本充足率迅速上升到17.6%。4月28日，在历时一年半后，最终还是得益于资本金的迅速增加，香港金管局批准招商银行香港分行开业。 A+H股是目前国内大公司习惯的融资方式，虽然牵扯不同规则下的法律、会计成本，但是好处也不言而喻，可以同时利用两个资本市场。在实现A股上市数年之后 A+，招商银行开始酝酿发行H股。2006年时，时机已经较为成熟，由于当时A股市场刚刚走出低迷，招商银行A股的市净率仍然不很高，发行H股恰逢其时。 2006年9月22日招商银行H股(3968.HK)在香港联交所高调登场，开盘价报10.90港元，全日收报10.68港元，收盘价较招股价上涨24.9%。 当日A股冲高回落，收盘下跌1.77%。 谁是高端客户？ 如果仅仅把互联网作为一种新的途径，那么一方面，只是增加了供客户的选择，另一方面，拥有网络资产对其他银行来说也不是难事。 2007年马蔚华在深圳市政协学习论坛上有一个演讲，其中谈到：网上银行现在又普及了，有些银行搞得非常好，排在第一个是工商银行，姜建清董事长下决心改造整个系统，形成了大统一的系统。 不过接下来的总结就触及了事物的关键：从银行的角度来说，你有了客户，有了高端客户，有了理财对象，只有高端客户才能给你提供回报。在整个存款比重中，金葵花客户不到1%，但是给我们贡献了40%的存款，去年当年只有零点几，但是贡献了50%的存款，银行不是二八定律了，可能更少…… 中端就是金卡，一般是城市白领，他们喜欢活跃，新的产品都愿意去买，但是不能去排队，这个给他提供网上支付工具。第三类就是VIP，最有钱的人，起码500万以上的…… 2002年12月，招商银行在国内率先推出一卡双币国际标准信用卡。信用卡并非是新生事物，在各商业银行反复尝试之后，都认为是一个较难实现规模利润的业务。但是招商银行认为，最终会成为趋势。 事后证明，就发行规模来说，出奇地顺利，2004年是222万张、2005年是500万张、2006年是1000万张。 截至2007年11月，招商银行信用卡总发卡量突破2000万张，招商银行的网站强调：在国内双币信用卡市场上占据超过三分之一的市场份额。 网上银行作为一种新的途径，并不是问题的核心，关键在于，网上银行的客户更为活跃，网上银行的客户特征同较高的学历和较高的收入联系。这一群体也更倾向于购买股票、基金、或者其他各种理财产品，而不是定期储蓄，通过这类中间业务，银行可以获得无风险的收入。而利用网络途径提供这类服务，银行涉及的成本非常低。 为什么银行普遍出现排队难的情况？原因在于，传统的有“点就有钱，点多钱就多。”的网点观念已经被摒弃，虽然较多的网点可以形成一些中间业务，但是诸如缴纳水电费之类的代收业务，琐碎，且获益不大。 找到高端客户很重要，但更重要的是保留主这些客户，以往银行向个人提供结算账户来保持同客户的联系，但是在第三方支付业务大量出现的情况，结算账户的重要性下降。 保留客户的关键在于提供交叉服务，比如说，借记卡和银证通捆绑，或者和基金账户捆绑。选择服务越多的客户对银行的商业价值就越大，反过来，更换服务银行的可能性就越小。 目标：零售银行 今天银行业反复探讨的一个话题是“资本脱媒”，传统上银行通过吸收个人短周期的储蓄，向企业提供较长周期的贷款，银行赚取的是存贷款息差，这一收益占到银行利润的90%以上。 但是情况正在发生不可逆转的变化，随着资本市场的繁荣，越来越多的公司，之前往往属于银行最优质的贷款客户倾向于到资本市场直接融资，如果它们并不希望出让股权，那么它们还可以发行公司债，或者其他更灵活的资金筹措方式。 对中小企业的贷款当然是一个发展方向，但是向中小企业贷款确实存在，管理成本、违约风险等一系列的问题。一般来说，面向中小企业的贷款，更适宜由地方的城市银行来实践，比如南京银行、宁波银行。而股份制商业银行的机会就在于零售银行业务。 如果是一笔面向中小企业的50万元的流动资金贷款，虽然今天贷款利息可以向上浮动一些，但是仍然要涉及一系列管理费用，并且涉及反复的放款回款，在抵押品上，可供选择的也不多，虽然现在有诸如仓库保全等做法，但是银行毕竟不是当铺，并不擅长处理抵押品。 但是如果是一笔50万元30年期的住房按揭贷款，银行自放款后第二个月起就能获得7.83%的利息收益(目前商业银行一般给予首次购房者8.5折的利率优惠，但是第二套房，利率则要向上浮动一成)。在现实环境下，城市白领违约成本越来越高，银行实际上是获得双重保障。 个人对金融服务的需求是贯穿生命周期的，买了一套房子之后，一段时间之后还会买第二套。今天商业银行热衷于在各大公司的食堂派发一些毛绒玩具，以吸引年轻人申领信用卡，或者他们没有吸引到理想的信用卡客户，但是他们与未来的高端客户建立了联系。虽然具体某个人可能不是理想的客户，但是从整体来说，没有任何问题。 “零售业务将成为中国商业银行未来的主体业务和主要的利润来源。中国几乎所有商业银行都认为这是一个必然的趋势。”一次在接受媒体采访时马蔚华强调。 无疑，网上银行是零售银行业务的基石，现在要同数量庞大的个人而不是数量相对较少的企业打交道，并且要提供给客户差异性的服务。在互联网上，施行一些服务十分方便和快捷，比如说，央行上调利率，相应房贷者月供增加。银行可以通过短信通知，而不是挨个打电话。 2007年6月招商银行再次站获得《亚洲银行家》评选出的“中国最佳零售银行”，并且同时获得“中国网上银行业务成就奖”、“中国银行卡和支付业务成就奖”。 [现实] 虽然招商银行的零售业务走到了国内同业的前列，但是零售银行业务仍然只占全部业务的一部分。 根据披露的年报显示：招商银行2007年实现营业收入409.58亿元，同比增长65.35%，实现净利润152.43亿元，同比增长124.36%。 零售贷款余额为1750.26亿元，占贷款总额的26.00%。零售银行非利息收入为56.45亿元，增长127.36%。顺便一提的是，截止2007年末，招行零售存款账户总数为3375万户，其中金葵花客户29.1万户。 现阶段，招商银行仍然主要服务于对公业务，仍然是从息差中赚取利润。这一阶段服务于中小企业对招商银行具有现实的意义。但是中小企业和个人客户具有共性，他们都需要便捷地同银行保持联系。 2002年招商银行推出了银关通服务，到2007年这项业务突破了1000亿元，成为国内首家电子口岸网上关税支付业务量突破千亿大关的商业银行。对企业同样可以通过互联网提供更为细致的服务，赚取手续费收入。 结语 1994年比尔-盖茨提出，传统银行如果不改变现状，就是一群行将灭绝的恐龙。对这一论断，被马蔚华反复提及。 事实上，整个中国金融业都在努力融入互联网，马蔚华还担任了TOM在线的独立董事，国内最大的银行工商银行首次涉足新股投资市场，即作为阿里巴巴的基础投资者。互联网的玩家并不总是Facebook和网站23岁创始人，一些大家伙正加入到这个游戏。 【无责任转贴】无须紧张，无须强硬，外国已经乱套 关于西藏的“3.14”事件，西方媒体早已乱做一团，真是公说公有道，婆说婆有理。大概是在18号左右的时候，法国国际广播电台出了一个节目，是两个法国教授在电台上辩论西藏问题，有亲中国派的，有亲独立派的。而后两个人基本上是吵起来了。而后世界报，法国大报纸全都开始骂总统撒科齐，因为他一直没有发表看法，报纸都有浅意思说他不敢于表明立场。而法国报纸普遍认为法国是中国最亲密的西方国家，法国对中国有别的国家没有的影响力。无论是支持或者反对，法国都应该表态，以显示大国地位。反倒西藏问题实质没有那么重要，这个和德国是完全不一样的。事不凑巧，法国正在地方选举，选举市长和地方政府。反对派，在大选中落选的罗亚尔女士先出来发表了看法，为了选表和政治资本。所以西藏问题反倒成了法国内部政治派系混战的天下了。总统当然不会坐以待毙，然后就发表了个声明。当然对中国北京是没好处的，但是法国总统自己也因为这个又开始被法国报纸追杀。罗亚尔果然厉害，自己不是总统不会被邀请，她当然可以随便说了，但是撒科齐就没有那个运气了。而真正的法国人是怎么想的？其实社会的左派和右派民众都认为，其实西藏就根本不是问题。一向认为巴黎第四大学（索帮大学，左派）是法国社会民族政治的中心，那里的观点就是，中国正在民主化，需要时间和理解。而政治精英派的大本营巴黎政治学院（右派），疯狂说西藏，只是政治精英想在国际政治上有所表演，因为法国影响力衰退是大家都承认的事情。所以就因为这样，总统处于自己，以及被巴黎政治学院从背后吹风。 波兰的表态更是在法国民众中被耻笑。因为法国人精明的看到波兰的表态只是想讨好欧盟，尤其是法德中心体，尤其上这两国的中央政府。法国巴黎政治学院当然喜欢听到自己有支持者，但是民众都看太明白了。在这次根本和法国没关系的事件中，大家都看到了，西方本国自己的政治都打成了一团。只是为了个自的政治利益而已。
而欧盟的两个表态又重撮了欧盟本身，在欧盟一体化的危机刚过，法国的地位受到挑战，而后科所窝的独立，西班牙等国家的强烈反对，以及德国的支持，都让欧盟感觉到政治无力，而这次在斯洛文尼亚的会议，更让欧盟难过，因为显示了欧盟无法达成统一的政治力量。英国处于对自身将举行奥运，以及本身就有分裂问题（北爱尔兰）所以力挺北京，bbc作为传统的反本国政府的东西，就更有理由追杀英国首相，另外外相本身就是亲中国的，所以这个声明和他也脱不了关系。而在野党和工党的大战一触即发，北爱尔兰也在暗涌。英国内部的政治斗争才刚开始。
而后的德国，这次比较厉害是因为2007年的外交对抗的结果，德国社会是完全右倾的，议会里，右派占了400多席次，左派才80多。所以这次的事件对德国民众冲击比较大。但是德国急于表态是因为他们有恢复大国政治的想法。因为只有能冲击包括中国，俄罗斯，美国这三个国家的事件出现后，德国才有表现的机会，因为只有足够的大事件才能表现出他足够大的声音。而民间估计错了政府的考虑，因为2007政府和商业界受到教训，所以他们不敢有所表示，也只能在欧盟声明中略微表现而已，所以德国媒体不仅夸大事实，也追杀起政府。因为民间确实很着急他们德国的政治前途。这个德国是我们最应该注意和防范的，因为他的情况和法国正好相反。
西班牙和葡萄牙，都有分裂问题，所以西班牙和葡萄牙的支持可以理解。尤其是西班牙反对科所窝的独立，已经看出西班牙一贯的反独立立场了。意大利因为和法国有敏感的高斯岛问题（高斯是法国的分裂问题，有很多年了，分裂后的最大主张就是加入意大利）所以意大利也无从表态，如果反对北京，那么它就是给法国了一个大难题，高斯岛分裂的可能性变大。如果赞成的话，那刚好在欧盟内和法国唱了反调。显然意大利在欧盟中的地位不及法，德，英。出于梵蒂冈的考虑，梵蒂冈也很沉默，而意大利更是要看北京的法国的后续才敢于表态。所以意大利是最沉默的。当然做法和德国一样，在欧盟宣言下偷偷表述一下而已。
美国现在也是护不了那么多了，美国1年的大选就在民主党内斗里动荡呢。因为台湾大选后，美国开始了对中国政策的调整，而忙于国内政治斗争还转不过身来说这个问题。共和党的布什表态的话，说不好被民主党骂，加上他的战争情形，估计党内会和他算账。而民主党内斗的一片狼及，更不会回应海外问题，因为噢巴马一回答，希拉里就要心里偷笑了。
新德里当然是最应该注意的，但是印度自己的社会机构也成了他们自己的一个问题，第一是印度人大多数是印度教徒，对佛教根本不理睬。而印度也缺少资源对西藏问题发表言论。不过城门失火殃及鱼池。1955年被印度入侵成了保护国的尼不尔也暴乱了。很有可能，这次事件会波及本来印度自己身的利益地区。所以印度也不敢多说话。
总上，外国，尤其是西方都在各国本国政治厮杀而大打西藏的事情。大家无须自乱，只要保持西藏发展，大家都知道这个只能是一个美国制造，印度参与，欧盟远观的不是问题的问题。而dl无论他内心如何考虑，其实他一死，就无所谓这样的事情了。
理想的分析后，我们无需变成鹰派，我们只要依法治理好自己的事情，让事件平息，而后让那些想大捞政治资本人的失去他们的法宝，才是最应该做的。 |
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